隨著我國房市去庫存政策的出臺(tái)，房價(jià)增速降低甚至回落，刺激了大批的買房者，部分開發(fā)商甚至推出了“零首付”或“首付分期”的活動(dòng)，讓不少的購房者心動(dòng)。但從國家政策和法律的角度考慮，首付貸款買房被允許么？這種貸款方式真的靠譜么？

　　一、首付貸款買房可以么？

　　買房，不管是還是，都需要繳納一定比例的首付款。嚴(yán)格意義上來說，買房首付是不可以貸款的。

　　首付就是買房子時(shí)第一期付款。買房子時(shí)不能全部貸款。要先付一部分，余下的從銀行貸款?，F(xiàn)在的商業(yè)貸款的要求是付房款的20％以上。因?yàn)榭紤]到貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)的部門都會(huì)要求購房人提供一部分首付，就是預(yù)先由個(gè)人支付一部分房款，以證明你有還款能力。根據(jù)國家貸款買房政策的規(guī)定，購房者購買首套房需要先準(zhǔn)備20％～30％的首付款才能申請(qǐng)貸款買房，購房者購買二套房，一般需要準(zhǔn)備60％的首付款才能申請(qǐng)到銀行住房貸款，現(xiàn)在二套房首付正在逐步降低。

　　當(dāng)然，購房者買房首付不足的情況下，是可以跟親朋好友借錢的，也可以用信用卡來支付。另外，很多開發(fā)商喜歡推出的一個(gè)活動(dòng)就是首付分期。首付分期是指購房人先按照一定的比例支付部分首付款并簽訂貸款合同，然后在一定期限內(nèi)將剩余首付款尾款補(bǔ)齊。開發(fā)商墊付的首期款免息，客戶只需與開發(fā)商簽訂有關(guān)合同，約定分期還款時(shí)間以及相關(guān)違約責(zé)任即可。

　　二、首付貸款靠譜么？

　　首付貸風(fēng)險(xiǎn)非常之大，其根本性風(fēng)險(xiǎn)在于畸高杠桿帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這一產(chǎn)品使得購房者零首付就可以購房甚至投機(jī)投資炒房。這個(gè)前提是房價(jià)必須一直上漲，一旦房價(jià)下跌，購房者特別是投機(jī)性購房者的資金鏈條立馬斷裂，風(fēng)險(xiǎn)即刻爆發(fā)。最后承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的是最終債權(quán)人的銀行和購買首付貸產(chǎn)品的投資者。

　　此外，其面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)更不可忽視。房貸衍生品與股市不一樣。股市一個(gè)特性是變現(xiàn)能力強(qiáng)，而房貸周期長、變現(xiàn)能力差，在長達(dá)幾十年的房貸月供周期中，肯定會(huì)遭遇利率上調(diào)等變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。首付貸使得購房人零首付就可以買房，但同時(shí)購房款全部是需要還本付息的債務(wù)性借貸資金。其購房后接下來的負(fù)擔(dān)之重可想而知。利息一旦上調(diào)或者購房人收入一旦不穩(wěn)定，那么，就可能出現(xiàn)斷供風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)最終還是貸款的銀行與購買首付貸產(chǎn)品的投資者買單。

　　貸款買房首付自己付，本身就是銀行在考察你的償還能力，一般情況下，首付是不允許貸款的，您可以先貸款，后將貸款資金用于首付。首付分期是部分開發(fā)商不滿足于當(dāng)前的房市利潤而推出的高風(fēng)險(xiǎn)借貸，首付貸款買房很可能面臨國家嚴(yán)厲的監(jiān)管政策。