“每月靠房子能拿到數萬元養(yǎng)老金”的承諾，很可能是一場騙局。57歲的北京馮女士現在面臨失去一套房子的危險，令她陷入困境的，是打著以房養(yǎng)老旗號的理財騙局。

　　“新華視點”記者調查發(fā)現，近年來，北京、廣東、河南等多地出現了借以房養(yǎng)老概念進行非法集資或者轉移老年人房產的案件，受害者損失慘重。

　　多地出現老人陷以房養(yǎng)老理財陷阱案件

　　10月30日，北京的馮女士收到北京市第二中級人民法院的執(zhí)行通知書。她或將背上超過560萬元的債務，或將失去一套房子。

　　2019年3月，馮女士在北京利合濟民投資有限公司投資了房產理財項目。實際交易路徑是：馮女士與高某簽訂一份560萬元的借款合同，約定月利率為1.5%，由利合濟民代為支付給高某；公司將馮女士的自有住房抵押給高某。

　　馮女士收到560萬元后立即轉賬給利合濟民董事長何寧個人賬戶，再與利合濟民簽訂理財合同。利合濟民的業(yè)務員宣稱，馮女士可享有以房養(yǎng)老的收益，擔保年化收益率為4.5%，即每月2.1萬元。

　　馮女士收到幾個月的理財收益后，利合濟民資金鏈斷裂。2019年9月，利合濟民因涉嫌非法吸收公眾存款被立案調查，何寧等人被逮捕。高某到仲裁機構主張馮女士的房產權利。仲裁機構沒有看到高某與利合濟民的理財合同，認為這是馮女士與高某的個人借貸糾紛，支持了高某。

　　據不完全統(tǒng)計，近年來，僅北京地區(qū)在利合濟民、中安民生、普伴金服等平臺上，陷入涉房理財陷阱的房主就超3000人，且大都為老人。

　　2019年4月，北京市公安局海淀分局偵破中安民生養(yǎng)老服務公司涉嫌非法吸收公眾存款案，涉及投資人上千人。中安民生71人被檢察機關批準逮捕。

　　類似的案件在全國多地發(fā)生。記者在中國裁判文書網查詢發(fā)現，廣東、河南、河北等省份均有涉以房養(yǎng)老理財騙局案件。

　　拉大旗、設圈套誘導老人簽危險合同

　　以房養(yǎng)老理財騙局的基本套路是：忽悠老人將房子抵押換錢，投進所謂以房養(yǎng)老項目，宣稱每月能拿數萬元養(yǎng)老金。老人將房產處置權交給公司，最初每月能收到高額回報，但沒過多久，公司失聯、老板跑路，老人“錢房兩空”。

　　為什么這樣的套路能屢屢得手？

　　記者調查發(fā)現，一些公司打著國家政策的旗號迷惑老年人。記者拿到的一份利合濟民宣傳單上寫著“響應國家號召，實現以房養(yǎng)老、以房養(yǎng)家的終極目的”。中安民生向老人們兜售所謂以房養(yǎng)老產品，也是打著國家政策鼓勵的旗號，宣稱“以房養(yǎng)老是政府大力扶持的產業(yè)”。

　　有的公司拉大旗作虎皮，以權威機構名義蒙騙老人。例如自稱與民政部、全國老齡委、中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會等機構合作，就是中安民生吸引老年人投資的一塊招牌。該公司還開設了大型實體門店，號稱是和官方機構合作共建的養(yǎng)老服務大廳，聲稱有國家基金托底，營造業(yè)務合規(guī)的假象。

　　這類公司不僅以高額利息為誘導，還以免費旅游、免費“名師”上課、答謝會等名義誘騙老人參加。有的公司還開設餐廳，成為會員的老人可享受低價早餐、午餐。在此過程中，公司人員再向老人灌輸以房養(yǎng)老的種種好處。中安民生的案件中，不少老人就是在該公司組織的免費郊區(qū)旅游、“名師”講課中被慢慢洗腦的。

　　設計圈套誘騙老人簽格式合同，是這類騙局的最險惡之處。這些公司往往不會明確告知老人是通過抵押房產借款進行理財，而是用“每月領取養(yǎng)老金”等說辭進行忽悠，使老人深信“房屋抵押只是走形式”。

　　警惕收益特別高、看不懂的項目，合規(guī)以房養(yǎng)老產品有待升級

　　業(yè)內專家介紹，真正的以房養(yǎng)老又稱住房反向抵押養(yǎng)老保險，是指擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司或商業(yè)銀行，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司或商業(yè)銀行獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　2014年7月，原保監(jiān)會正式開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。2018年7月，試點擴大到全國范圍開展。不過，保險版以房養(yǎng)老的推行卻市場遇冷。目前，市面上只有幸福人壽和人保壽險的兩款產品，且參與者寥寥。

　　北京市東城區(qū)人民法院天壇人民法庭法官助理姜寧表示，以房養(yǎng)老理財騙局針對的主要是法律風險意識低、資產價值高、對養(yǎng)老服務有剛性需求的老年人群體。

　　姜寧說，合規(guī)以房養(yǎng)老的開展主體為商業(yè)銀行或正規(guī)保險機構，除這兩類主體外，其他養(yǎng)老公司、服務機構開展的以房養(yǎng)老項目，建議老年人一概不要參與。

　　北京雷石律師事務所律師曹志杰表示，對一些收益特別高、看不懂、不清楚錢給誰用、交錢變成合伙人的投資項目，一定要提高警惕。如果發(fā)現上當受騙了，一定要第一時間到公安機關報案，做到及時止損，絕不能存在僥幸心理。

　　專家建議，公安、民政等相關部門要加強協同治理，形成監(jiān)管合力，加大對以房養(yǎng)老領域違法犯罪行為的打擊力度。

　　中國人民大學經濟學院教授聶輝華認為，作為一種金融創(chuàng)新模式，目前保險公司和商業(yè)銀行以房養(yǎng)老的產品設計主要優(yōu)先滿足高齡老人、失獨孤寡老人、低收入家庭老人的養(yǎng)老需求，產品品種和業(yè)務覆蓋范圍未來有待升級。