繼下發(fā)《關于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》后，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會近日又發(fā)布了《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。作為今年2月1日實施的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》的配套文件，《通知》明確對互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品實行專屬監(jiān)管規(guī)則，要求保險公司定期實施定價回溯監(jiān)管，并強化對保險消費者的權益保護。

　　《通知》要求，已開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務的保險公司應于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務整改，不符合條件的主體和產(chǎn)品自2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。天風證券非銀團隊分析認為，新規(guī)提高了互聯(lián)網(wǎng)人身保險的經(jīng)營門檻，并明確萬能險、分紅險、投連險后續(xù)無法在線上銷售。這意味著大部分互聯(lián)網(wǎng)理財險將集中下架，一些中小險企也將因無法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險而下架此前銷售的產(chǎn)品。

　　網(wǎng)銷保險將標記“互聯(lián)網(wǎng)”字樣

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險銷售的重要渠道之一。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更加碎片化，風險聚集度也更高。加上部分保險機構違規(guī)經(jīng)營、不當創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險投訴激增。

　　為了正本清源，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的定義，即保險公司通過設立自營網(wǎng)絡平臺，或委托保險中介機構在其自營網(wǎng)絡平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務的經(jīng)營活動。在具體業(yè)務落地過程中，保險公司須使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品。

　　具體說來，互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品限于6類產(chǎn)品，包括意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)、保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品?！锻ㄖ窂娬{(diào)，上述產(chǎn)品名稱應包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)，非互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品不得使用相關字樣。

　　保險經(jīng)紀人孫先生告訴《中國消費者報》記者，新規(guī)明確只有保障期在10年以上的普通型年金險才能在網(wǎng)上銷售。而分紅險、萬能險、投連險屬于創(chuàng)新型業(yè)務，這意味著分紅型、萬能型和10年及以下的普通型年金險都不能再賣了。比如和泰人壽“金多多”屬于萬能型年金險，這類產(chǎn)品或?qū)⑾录堋?/P>

　　數(shù)據(jù)顯示，目前網(wǎng)銷保險中，分紅保險、投連保險和萬能保險保費規(guī)模占比約為65%。可見，《通知》將對2022年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場產(chǎn)生較大的沖擊。

　　門檻抬高  多數(shù)中小公司或出局

　　《通知》除了對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有了嚴格的規(guī)范，對開展經(jīng)營的保險公司也提出了高標準?！锻ㄖ访鞔_，保險公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務，應具備5個基本條件：連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%;連續(xù)4個季度風險綜合評級在B類及以上;連續(xù)4個季度責任準備金覆蓋率高于100%;保險公司公司治理評估為C級(合格)及以上;銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，百年人壽、君康人壽、華夏人壽、渤海人壽等中小公司，目前在這些基本條件上就未能達標。

　　除了以上基本條件，《通知》對網(wǎng)上銷售10年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和10年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，還有更高的要求。例如，連續(xù)4個季度(或兩年內(nèi)6個季度)風險綜合評級在A類以上、上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營受到重大行政處罰等。

　　記者發(fā)現(xiàn)91家人身險公司中有61家開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，符合更高要求的僅有20家左右，基本上是大公司，例如平安人壽、中國人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、陽光人壽等。

　　孫先生表示，此前中小保險公司為了爭奪市場，大力發(fā)展網(wǎng)銷保險，從而成為網(wǎng)銷大戶。新規(guī)之后，部分險企將沒有資格經(jīng)營網(wǎng)銷人身險，相關產(chǎn)品將下架。另有一些中小險企則只能經(jīng)營意外險、健康險(除護理險)、定期壽險，不能經(jīng)營有投資性質(zhì)的普通型人壽保險和年金保險，只有大型保險公司可以經(jīng)營所有網(wǎng)銷人身險產(chǎn)品。

　　值得注意的是，《通知》明確符合條件的保險公司可在全國范圍內(nèi)不設分支機構開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務。也就是說，消費者今后在網(wǎng)上買保險，可以不用再糾結(jié)銷售區(qū)域或者異地投保的問題了。

　　不過，對于費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險業(yè)務，保險公司還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設立省級分公司，或與其他已開設分支機構的保險公司和保險中介機構合作經(jīng)營，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務能力。

　　專屬監(jiān)管   化解網(wǎng)銷保險痛點

　　銀保監(jiān)會相關負責人在答記者問時指出，《通知》提出實行互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品專屬監(jiān)管，包括特殊的產(chǎn)品定價和精算規(guī)則，專門的產(chǎn)品審批備案要求等。完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務監(jiān)管規(guī)則，重點解決互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價不科學、宣傳銷售不適當、管理服務不到位等問題。

　　同時，加強和改進互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務監(jiān)管?！锻ㄖ肥状螌嵤┒▋r回溯監(jiān)管，重點關注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，要求保險公司定期回溯實際經(jīng)營結(jié)果與定價假設偏離情況，并引入主動調(diào)整、公開披露和主動上報機制。建立登記披露機制，要求保險公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營險種范圍，并向社會披露。建立問題產(chǎn)品事后處置機制，對于查實確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，要求保險公司公告并整改。

　　北京德和衡律師事務所律師陳勁松對《中國消費者報》記者表示，定價回溯監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管機制，《通知》強調(diào)總精算師是第一責任人，有利于強化負責人員主體責任，倒逼保險公司有效落實定價回溯。

　　規(guī)范“首月0元”等銷售誤導行為

　　記者注意到，在規(guī)范經(jīng)營行為的同時，《通知》進一步強化對互聯(lián)網(wǎng)人身保險消費者的保護。

　　例如，在經(jīng)營主體方面，對保險機構技術能力、運營能力和服務能力提出明確要求，重點解決消費者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢等服務問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范“首月0元”、長險短做等銷售誤導問題，以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價科學性。

　　此外，保險公司應于投保前科學評估消費者在線購買保險產(chǎn)品、享受保險服務的行為能力，堅持向消費者銷售與其風險保障需求和支付能力相適應的保險產(chǎn)品。

　　銀保監(jiān)會相關負責人表示，為確保保險機構有序整改、平穩(wěn)過渡，保持互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務穩(wěn)定供給，保護消費者合法權益，《通知》設置了過渡期，具體分為三個階段執(zhí)行，鼓勵有條件的保險機構提前完成整改。下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度，規(guī)范經(jīng)營行為，壓實主體責任，維護市場秩序，切實保護保險消費者合法權益。