“原來用廣發(fā)里程券兌換國航里程的比例是10：1，現(xiàn)在變成了15：1，而且獲得兌換服務(wù)的資格要求也從每月3筆99元消費變?yōu)槊吭吕塾嬒M滿1萬元?！比涨?，廣發(fā)信用卡卡主黃先生對《中國消費者報》記者吐槽說，與辦卡時的宣傳相比，廣發(fā)信用卡權(quán)益大幅縮水，他正考慮要不要銷掉這張卡。

　　記者注意到，今年以來，多家銀行的信用卡出現(xiàn)了權(quán)益縮水現(xiàn)象，引發(fā)了不少持卡人關(guān)于銷卡或留卡的討論。銀行信用卡為何頻頻“變臉”？單方面調(diào)整是否侵害了消費者合法權(quán)益？記者進行了調(diào)查。

　　廣發(fā)“神卡”權(quán)益縮水

　　4月3日，廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于廣發(fā)銀行貴賓廳相關(guān)服務(wù)使用規(guī)則調(diào)整的公告》稱，5月18日起，廣發(fā)冠名的機場貴賓廳、高鐵貴賓廳預(yù)約名額將按日設(shè)置上限，請至少提前一天預(yù)約。這一調(diào)整涉及旗下10余種信用卡，其中包括鼎極白金卡和VISA無限卡等“神卡”。

廣發(fā)銀行信用卡中心將對貴賓廳使用設(shè)限。資料圖片

　　記者了解到，鼎極白金卡和VISA無限卡的年費分別為4000元和8000元，首年免年費，消費滿48筆或連續(xù)綁定任一第三方支付（微信/支付寶/京東）12個月未解綁免次年年費。該卡的主要權(quán)益包括無限次廣發(fā)機場/高鐵貴賓廳權(quán)益、2倍積分等。有消費者認為，從無限次免費到限定預(yù)約，每日的預(yù)約上限又沒有數(shù)據(jù)公布，鼎極白金卡等“神卡”的貴賓廳權(quán)益已經(jīng)與辦卡時的承諾差之千里。

　　不僅貴賓廳，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)信用卡持卡人的積分權(quán)益、消費返現(xiàn)等權(quán)益也縮水嚴重。根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布的公告，從4月1日起，航空里程兌換全面調(diào)整，兌換亞洲萬里通里程的比例，由15：1變?yōu)?5：1；兌換南航里程，由15：1變?yōu)?8：1；兌換國航/東航里程，由10：1變?yōu)?5：1。同時，華為車主卡消費返現(xiàn)從每月最高100元調(diào)整為50元。此外，廣發(fā)G—Force APP將于6月28日正式下線停運。下線后，G—Force APP將停止提供所有功能服務(wù)，包括APP注冊及登錄、運動數(shù)據(jù)展示、交通卡信息展示及空中充值。

　　減權(quán)益實為控成本

　　記者注意到，今年以來，多家銀行對信用卡權(quán)益進行了調(diào)整。

　　華夏銀行信用卡稱，該行華夏麗人?經(jīng)典系列信用卡及花信年華系列信用卡的機場貴賓廳、預(yù)約掛號及陪診服務(wù)，華夏精英悅動信用卡的健身服務(wù)從1月1日起取消。民生銀行宣布，部分信用卡產(chǎn)品權(quán)益活動于1月1日起停止，包括積分兌換洗車服務(wù)、消費送東航里程等。上海銀行發(fā)布公告稱，今年起，該行高端信用卡現(xiàn)有增值服務(wù)及活動將進行升級和調(diào)整，其中包括：于航班計劃時間兩小時之前通知的航班時間變更涉及的延誤將不納入理賠范圍，標(biāo)準鉆石卡將不再參與今年交易達標(biāo)享積分兌換年費活動等。平安信用卡則于2月1日起對信用卡積分規(guī)則進行更新，僅7款信用卡保留微信、支付寶渠道交易積分，同時取消特殊場景消費多倍積分。

　　銀行密集調(diào)整信用卡權(quán)益，原因何在？“目前銀行卡收單費率偏低，發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)上的盈利點受到限制。”資深信用卡專家董崢表示，信用卡權(quán)益體系與發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著密切的關(guān)系。此前，多家銀行通過高權(quán)益模式以期達到獲客、活客的目的。隨著發(fā)卡銀行從“重拉新、輕留存”的模式向“重留存、要效益”模式的轉(zhuǎn)變，多家銀行通過調(diào)高權(quán)益門檻或取消部分權(quán)益的方式，導(dǎo)致信用卡權(quán)益出現(xiàn)了縮水現(xiàn)象。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，權(quán)益縮水與利率下降、消費金融息差縮減有一定關(guān)系，減少信用卡權(quán)益也是銀行控成本的方式之一，有利于緩解息差壓力。另外，自2023年7月信用卡新規(guī)公布后，信用卡進入存量競爭時代，這也倒逼機構(gòu)調(diào)整權(quán)益配置和營銷模式，進入精細化管理階段。

　　單方面調(diào)整涉嫌違約

　　機場貴賓廳、積分兌換、生日禮遇……這些不僅是信用卡拉新時的承諾，也是增強用戶粘性的重要手段。信用卡權(quán)益大幅縮水，是否侵犯了消費者的合法權(quán)益呢？

　　記者了解到，因為銀行信用卡中心將積分兌換航空里程權(quán)益比例由25：1調(diào)整為50：1，兌換額度由10萬里程/年降為5萬里程/年，信用卡用戶郝先生將某銀行信用卡中心訴至北京市朝陽區(qū)人民法院。法院審理認為，信用卡消費積分系銀行為擴大其信用卡市場份額、刺激持卡人進行信用卡消費而設(shè)定的一種激勵措施。積分獎勵及使用規(guī)則，對于消費者是否使用信用卡支付以及使用哪家銀行的信用卡進行支付，均具有明顯的影響，并構(gòu)成了消費者合理的預(yù)期利益，調(diào)整規(guī)則應(yīng)當(dāng)本著公平、誠信，且符合消費者合理預(yù)期的原則進行。在銀行未盡到充分的提示說明義務(wù)的情況下，銀行不應(yīng)享有對積分兌換規(guī)則的任意修改權(quán)。

　　2023年7月7日，朝陽區(qū)法院宣判，認定該銀行信用卡中心違約。隨后，該銀行信用卡中心按照法院判決的兌換比例，為郝先生完成了大部分航空里程的兌換。朝陽區(qū)法院向監(jiān)管部門和銀行發(fā)送司法建議書，建議強化消費者權(quán)益保護理念，加強業(yè)務(wù)規(guī)范性審查，合理行使合同條款解釋權(quán)及修改權(quán)等。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師劉俊海在點評該案時表示，信用卡項下的領(lǐng)用合約、章程，均屬于格式條款，如果得以善用，可以大幅降低交易成本，如有不公平的內(nèi)容，就變成了霸王條款。該判決弘揚了契約精神，旗幟鮮明地懲治了失信行為，保護了消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

　　董崢表示，權(quán)益只是用卡環(huán)節(jié)中的一種“羊毛”，消費者應(yīng)秉持“合理消費，適度辦卡”的原則使用信用卡，不應(yīng)為了某些權(quán)益而開卡。

　　北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，銀行為了吸引消費者辦理大額信用卡，對不同類型的信用卡權(quán)益作出不同的約定，“按照《民法典》合同篇的規(guī)定，合同的制定和修改應(yīng)當(dāng)遵循雙方協(xié)商一致的原則，銀行信用卡變更積分規(guī)則，未經(jīng)持卡人同意，屬于違約行為”。

　　“權(quán)益縮水是銀行不誠信的表現(xiàn)?！倍齻フf，多數(shù)持卡人信用卡額度不是很高，積分累計數(shù)量較少，兌換不了商品，對于信用卡權(quán)益的概念比較模糊，權(quán)益受損也不知情，但是，這不等于銀行可以無視消費者的合法權(quán)益。

　　“監(jiān)管部門應(yīng)該立規(guī)矩。例如，規(guī)定在使用規(guī)則調(diào)整時充分告知持卡人，保證使用規(guī)則調(diào)整后權(quán)益不減少，并對權(quán)益受損的持卡人作出補償?！倍齻ケ硎?，持卡人一旦發(fā)現(xiàn)大量信用卡權(quán)益縮水，可以向銀行或監(jiān)管機構(gòu)反映，還可以通過法律途徑維護權(quán)益。

　　記者手記

　　權(quán)益調(diào)整要兼顧公平

　　信用卡權(quán)益是銀行在辦理信用卡時對消費者的承諾，即允許消費者在未來以某種量價關(guān)系，或者在未來一段時間免費享有某種權(quán)益。它可能是商品，比如積分換購，也可能是服務(wù)，比如機場貴賓廳。該承諾可能不是即時生效的，也不是一次性的，其核心是以免費或者優(yōu)惠的價格或服務(wù)，激勵消費者使用該行信用卡。

　　為了獲得這些權(quán)益，持卡人要么努力刷卡消費，要么辦理年費不菲的高端信用卡，付出了很多。當(dāng)銀行取消某項服務(wù)權(quán)益，或者積分兌換規(guī)則縮水，就好像日常買東西時，說好的贈品或者第二件半價優(yōu)惠沒了，消費者顯然不能接受這種“變臉”。

　　當(dāng)然，權(quán)益服務(wù)的價格不是一成不變的，因此，銀行調(diào)整信用卡權(quán)益也無可厚非，但規(guī)則調(diào)整不能單方面受益。銀行倒是降本了，但導(dǎo)致消費者的利益受損，而最終損害的還是銀行的品牌聲譽。

　　因此，信用卡權(quán)益調(diào)整時，一定要做好提前告知，要做好新老劃斷，不能讓持卡人在規(guī)則調(diào)整前的積分利益受損。如果是服務(wù)取消的，要作出適當(dāng)補償，比如返還當(dāng)年持卡人繳納的年費。只有兼顧公平，才能實現(xiàn)雙贏。