10月27日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）公布了2023年三季度報告。今年以來，郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，深入踐行“5+1”戰(zhàn)略路徑，持續(xù)推進“六大能力”建設(shè)，加快打造五大差異化增長極，在落實國家戰(zhàn)略、支持實體經(jīng)濟、保持自身健康平穩(wěn)發(fā)展的過程中扎實推進各項重點戰(zhàn)略任務(wù)落地，以轉(zhuǎn)型發(fā)展打造核心優(yōu)勢和核心競爭力，以鞏固差異化競爭優(yōu)勢筑牢長期價值“護城河”。

　　三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行客戶貸款總額達8.02萬億元，較上年末增長11.23%，前三季度增加8,100.63億元，同比多增1,122.93億元，增量創(chuàng)歷史同期新高；實現(xiàn)營業(yè)收入2,601.22億元（中國會計準則，下同），同比增長1.24%，其中利息凈收入同比增長3.12%，增速較中期提高0.79個百分點；實現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤756.55億元，同比增長2.45%；凈利息收益率2.05%，繼續(xù)保持優(yōu)秀水平；不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點。

　　積極履行大行擔(dān)當(dāng) 提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效

　　今年以來，郵儲銀行積極履行國有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，踐行金融工作的政治性、人民性，全力落實穩(wěn)經(jīng)濟各項政策舉措，持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

　　在加大金融精準支持力度方面，郵儲銀行持續(xù)豐富鄉(xiāng)村振興、小微科創(chuàng)、民營企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、消費信貸等重點領(lǐng)域服務(wù)供給，切實加強防汛救災(zāi)和災(zāi)后重建金融服務(wù)。同時，郵儲銀行加快產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)的信貸投放力度，將民營企業(yè)金融服務(wù)工作落實落細，促進民營經(jīng)濟做大做優(yōu)做強。

　　在加大服務(wù)優(yōu)惠力度方面，郵儲銀行積極響應(yīng)行業(yè)協(xié)會倡議，深入落實降費政策，維護客戶合法權(quán)益，切實支持實體經(jīng)濟發(fā)展、惠企利民。

　　在持續(xù)拓展科創(chuàng)金融服務(wù)生態(tài)圈方面，郵儲銀行與中國中小企業(yè)發(fā)展促進中心聯(lián)合舉辦支持專精特新企業(yè)發(fā)展專項活動，與深圳證券交易所聯(lián)合舉辦投融資專場路演，依托“U益創(chuàng)”科創(chuàng)金融品牌，為專精特新及科創(chuàng)企業(yè)提供全方位服務(wù)，滿足企業(yè)多元化投融資需求。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行服務(wù)專精特新及科創(chuàng)客戶6.51萬戶，專精特新及科創(chuàng)貸款余額超過3,000億元。

　　在推進綠色銀行建設(shè)方面，郵儲銀行大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，支持生物多樣性保護，強化產(chǎn)品創(chuàng)新，支持轉(zhuǎn)型金融，落地首筆公正轉(zhuǎn)型貸款。截至今年9月末，郵儲銀行綠色貸款余額5,966.97億元，較上年末增長20.17%；累計為3,296戶企業(yè)客戶提供碳核算服務(wù)。

　　經(jīng)營發(fā)展健康平穩(wěn)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

　　在我國經(jīng)濟持續(xù)恢復(fù)向好的背景下，郵儲銀行堅定信心，保持戰(zhàn)略定力，經(jīng)營發(fā)展保持健康平穩(wěn)的態(tài)勢。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額達15.32萬億元，較上年末增長8.87%，其中客戶貸款總額突破8萬億元，達8.02萬億元，較上年末增長11.23%；負債總額達14.40萬億元，較上年末增長8.75%，其中客戶存款達13.49萬億元，較上年末增長6.12%，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長。

　　在規(guī)模保持增長的同時，郵儲銀行著力推動實現(xiàn)“質(zhì)”和“量”同步提升的高質(zhì)量發(fā)展，發(fā)展質(zhì)量持續(xù)提升。資產(chǎn)配置上，郵儲銀行堅持資產(chǎn)向貸款、貸款向?qū)嶓w、實體向零售傾斜，圍繞實體經(jīng)濟需求精準發(fā)力。數(shù)據(jù)顯示，前三季度郵儲銀行客戶貸款增加8,100.63億元，同比多增1,122.93億元，增量創(chuàng)歷史同期新高，帶動存貸比和信貸資產(chǎn)占比分別較上年末提高2.73和1.11個百分點；其中個人貸款增加3,570.17億元，同比多增954.33億元。負債管理上，郵儲銀行以價值存款為發(fā)展核心，強化結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加大價值存款發(fā)展力度，繼續(xù)保持低成本負債優(yōu)勢，前三季度付息負債的平均付息率1.57%，同比下降7BPS。

　　得益于各項業(yè)務(wù)發(fā)展，郵儲銀行盈利能力繼續(xù)保持穩(wěn)定。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2,601.22億元，同比增長1.24%，其中利息凈收入同比增長3.12%，增速較中期提高0.79個百分點；歸屬于銀行股東的凈利潤756.55億元，同比增長2.45%；凈利息收益率2.05%，繼續(xù)保持優(yōu)秀水平。

　　在風(fēng)險管理方面，郵儲銀行始終秉持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險管理體系，加快推進智能風(fēng)控建設(shè)。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點；堅持審慎撥備計提政策，撥備覆蓋率363.91%，風(fēng)險抵補能力充足。

　　培育特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢加快打造五大差異化增長極

　　隨著銀行業(yè)發(fā)展形勢的不斷變化和社會金融服務(wù)需求的日益增長，商業(yè)銀行如何在服務(wù)國民經(jīng)濟社會發(fā)展中不斷提升核心競爭力，以實現(xiàn)新的增長，贏得競爭優(yōu)勢顯得尤為關(guān)鍵。郵儲銀行緊扣高質(zhì)量發(fā)展主題，依托資源稟賦堅持不懈培育特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加快打造“三農(nóng)”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。

　　農(nóng)村市場空間巨大、金融需求旺盛，郵儲銀行持續(xù)推進三農(nóng)金融服務(wù)提質(zhì)增效，爭當(dāng)鄉(xiāng)村振興主力軍。具體舉措上，郵儲銀行積極推進信用村建設(shè)提質(zhì)升級，試點推進數(shù)字化創(chuàng)建信用村，優(yōu)化信用戶創(chuàng)建模式，提升普遍授信效率；持續(xù)抓好產(chǎn)業(yè)場景開發(fā)，為優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)制定專屬服務(wù)方案，加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸；推進縣域消費生態(tài)建設(shè)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，郵儲銀行產(chǎn)業(yè)貸累計投放破千億元，結(jié)余較上年末增加超820億元，服務(wù)了近20萬戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體；打造405個移動支付受理示范縣，覆蓋商超、餐飲、醫(yī)療健康等縣域場景超22萬個；涉農(nóng)貸款余額2.11萬億元，較上年末增加2,984.46億元；個人小額貸款余額1.38萬億元，較上年末增加2,408.02億元。

　　量大面廣的中小微企業(yè)是穩(wěn)經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)，也是擴就業(yè)的重要力量。郵儲銀行不斷升級小微金融“線上+遠程+線下”立體化服務(wù)體系，推動小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。在企業(yè)手機銀行、遠程銀行、主動授信等線上渠道的基礎(chǔ)上，郵儲銀行疊加普惠業(yè)務(wù)代表的專業(yè)服務(wù)，廣泛應(yīng)用普惠營銷地圖、普惠全景業(yè)務(wù)視圖等數(shù)字化工具，擴大客戶觸達范圍。截至今年9月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.41萬億元，較上年末增加2,279.77億元，創(chuàng)歷史新高。2023年9月，郵儲銀行榮獲“全球中小企業(yè)金融獎”2個子獎項——“年度中小企業(yè)金融機構(gòu)獎”亞洲區(qū)銀獎及“產(chǎn)品創(chuàng)新榮譽獎”。

　　主動授信成為郵儲銀行打造信貸業(yè)務(wù)新的增長點、構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢、贏得客戶的重要抓手。郵儲銀行通過深挖多維數(shù)據(jù)價值建立精細化客戶分群畫像，準確捕捉客戶信貸需求；構(gòu)建線上多渠道立體式營銷網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)精準觸達客戶；通過線上受理和智能審批放款，為客戶提供“秒批秒貸”的服務(wù)；進一步完善貸后管理體系，提升客戶全生命周期的服務(wù)體驗和經(jīng)營效能。根據(jù)三季報，截至今年9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達2,350億元，貸款余額超1,180億元，不良率不足0.5%，風(fēng)控效果良好。

　　面對財富管理龐大的市場前景，郵儲銀行堅持以AUM（管理個人客戶資產(chǎn)）為綱，加快推進財富管理銀行建設(shè)。以資產(chǎn)配置為核心，堅持“穩(wěn)”字當(dāng)頭，全市場優(yōu)選低波穩(wěn)健產(chǎn)品，做好客戶長期陪伴；不斷提升隊伍專業(yè)能力，繼武漢私行中心后，又在杭州、廣州成功開立私行中心，進一步擴充私行客戶專屬服務(wù)團隊；截至今年9月末，郵儲銀行個人客戶AUM規(guī)模達14.71萬億元，較上年末增加近8,300億元；VIP客戶5,054.76萬戶，較上年末增長6.75%；富嘉及以上客戶477.36萬戶，較上年末增長12.31%。

　　此外，郵儲銀行以同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)為抓手，推動資金資管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺堅持敏捷開發(fā)、快速迭代，自今年2月正式發(fā)布以來，業(yè)務(wù)場景持續(xù)豐富，客戶數(shù)量穩(wěn)步增長，運營成效逐步顯現(xiàn)。截至今年9月末，注冊客戶數(shù)量已經(jīng)突破2,250家，累計交易量突破1.5萬億元，品牌影響力和知名度進一步提升。

　　大力推進創(chuàng)新變革 持續(xù)優(yōu)化體制機制

　　創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一驅(qū)動力。今年以來，郵儲銀行大力推進創(chuàng)新變革，著力強化支撐保障，培育核心競爭能力。

　　在公司金融方面，郵儲銀行以“1+N”經(jīng)營與服務(wù)新體系為線，專注綜合服務(wù)深化客我合作，打造主辦行客戶閉環(huán)管理體系，聚焦GBC聯(lián)動、鄉(xiāng)村振興、城市金融、產(chǎn)業(yè)金融、科創(chuàng)金融，深度融入客戶經(jīng)營生態(tài)，構(gòu)建公司金融差異化發(fā)展優(yōu)勢。截至今年9月末，公司客戶達154.53萬戶，新增24.65萬戶，主辦行客戶增幅超40%。

　　在郵銀協(xié)同方面，郵儲銀行挖掘“自營+代理”模式潛力，加快推進重大市場拓展、重點客群開發(fā)、重要資源復(fù)用，以信用村建設(shè)、產(chǎn)業(yè)協(xié)同開發(fā)為抓手打造惠農(nóng)合作生態(tài)場景，圍繞“村社戶企店”深入開展惠農(nóng)合作項目，打造郵銀協(xié)同服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式，進一步激發(fā)協(xié)同內(nèi)生動力。

　　同時，郵儲銀行持續(xù)優(yōu)化“看未來”信審技術(shù)，迭代“看未來”技術(shù)評價體系；強化全流程“看未來”體系建設(shè)，使用“看未來”技術(shù)批量獲得主辦行客戶，以“看未來”塑造逆周期競爭力。截至今年9月末，全行共運用“看未來”技術(shù)批復(fù)客戶超6,000戶，較上年末顯著增長。

　　在實施集約化運營轉(zhuǎn)型方面，郵儲銀行持續(xù)打造低運營成本、高運行效率的集約化經(jīng)營模式，持續(xù)推進消費信貸集中貸后，運營質(zhì)效進一步提升；組建總行云柜中心，推廣“客戶自助+遠程坐席”相結(jié)合的云柜作業(yè)模式，實現(xiàn)網(wǎng)點遠程“面對面”服務(wù)，深化網(wǎng)點業(yè)務(wù)集約化處理進程；強化新技術(shù)應(yīng)用，試點“數(shù)字人”在業(yè)務(wù)咨詢、交易辦理、自助設(shè)備操作引導(dǎo)方面的應(yīng)用。

　　此外，郵儲銀行持續(xù)提升數(shù)字化應(yīng)用能力，手機銀行建設(shè)“智能投顧”能力體系，打造“線上+線下”一體化財富管理；實現(xiàn)“智慧搜索”一搜即達；使用“智慧風(fēng)控”替代電子令牌，增加無感化智能認證；夯實科技風(fēng)險防控，持續(xù)加大運維自動化智能化場景建設(shè)。

　　下一步，郵儲銀行將持續(xù)提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力，加快機制體制變革，充分激發(fā)發(fā)展活力，不斷夯實發(fā)展根基，以可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展為推進中國式現(xiàn)代化貢獻更多金融力量。